Почему банки отказывают в кредите и что такое ПНД?
Многие люди сталкивались с отказом в выдаче кредита. И это конечно расстраивает. Отсутствие кредитных денег, на которые уже человек рассчитывал. Ведь где-то там в мечтах, он уже ехал на новой машине, смотрел новый телевизор, играл в новый компьютер и т.д. и т.п.
Как же тут будешь считать себя успешным человеком, с нормальным уровнем доходов, если банк отказал в кредите? И ведь отказал, не смотря на достаточно высокую зарплату?
Вот реальные примеры возмущения людей, которые получили отказы:
» Здравствуйте. За последние 2 года в ХМ банке брал кредит -2 раза, платил исправно, без задолженностей. Погасил оба кредита.
Сегодня пришёл в банк в г.Барановичи чтобы взять кредит и моей заявке добросовестно отказали, причём сделали это моментально. Возникают вопросы: это у вас работа с постоянными клиентами или может ваш робот-автомат по одобрению заявок глюканул и какого… я сегодня промок зря?!!
Меня послали на 3 весёлых в красивой форме, советую всем: не связывайтесь с этим банком, будете жить спокойнее!!!..»
» Отказ в кредите
Ранее читал подобные отзывы и как-то скептически к ним относился, но когда коснулось самого… Суть такова: оформлял рассрочку в 21 веке на сумму 370 с небольшим рублей на 6 месяцев.
Имею стабильный доход в размере раза в два выше среднего по стране, кредитная история хорошая (в том числе и в Идеябанк брал кредит, выплатил без проблем), платежи по имеющимся кредитам не обременительны, в нормативы НБ все укладывается.
К уголовной ответственности не привлекался, последний штраф за ПДД оплачивал еще в 2016 году, в собственности квартира, автомобиль… по итогу отказ. Перенаправили мою заявку в Дабрабыт — одобрено.
Идеябанк — какие же клиенты вам нужны?!!»
…19.01.2021 Обратилась за рассрочкой на 3 месяца сумма 369,04. Получила ОТКАЗ. После общения по чату с сотрудниками банка, выяснилось, что я кредитоспособна и это автоматическая система оценки мне отказала. И так как информация об отказе уже поступила, мне предложили обратиться через 10 дней.
Весьма возмущена, так как цена вопроса 100 руб в месяц в течение 3 месяцев. Первый раз обратилась в этот банк и надеюсь последний.
Если отказывают по таким мелочам, то что можно сказать о больших суммах. Вы работаете против своего клиента. Печально…»
«…МТБанк решил взять кредит позвонил разговаривают красиво, однако в кредите отказали вроде информацию предоставил полную, но как я понял им не понравилась моя заработная плата, а она как бы не маленькая тогда возникает вопрос вам что нужно зарплату в тысячу долларов тогда берите её сами под такие варварские проценты берите сами оценка отвратительная и советую не обращаться в этот банк…»
Почему банки отказывают в кредите, это и плохая кредитная история, и недостаточно высокая заработная плата и работа автоматической скоринговой системы, возраст, судимость и т.д.
Но с 2020 года появился еще один фактор влияющий на одобрение кредита. Нацбанк ввел такое понятие как ПДН (показатель долговой нагрузки), о том как он рассчитывается можно посмотреть в постановлении Правления НБ РБ № 100 от 31 марта 2020 г. Там же указывается и предельный уровень этой нагрузки.
То есть если у человека уровень ПДН выше 40% то мало какой банк одобрит потребительский кредит. Для кредитов на недвижимость смотрят уже не на ПДН, а на ПОК (показатель обеспеченности кредита): «при оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) – физического лица, за исключением индивидуальных предпринимателей (далее – физическое лицо), банк при предоставлении кредита на потребительские нужды использует показатель долговой нагрузки, при предоставлении кредита на финансирование недвижимости – показатель обеспеченности кредита…»
В последнее время стала популярной банковская услуга — «рефинансирование кредита». Это когда человек переводит свои 3-4-5 кредитов из разных банков в один.
Ну и вроде как получается, что и банку лучше, и человеку может быть удобнее. Банк может увеличить срок погашения этого общего кредита, ведь в этом случае ежемесячный платеж снижается, а банк дольше будет зарабатывать на процентах.
Касательно таких кредитов на «рефинансирование» сейчас белорусские банки ведут дискуссию с регулятором, что бы вообще эти кредиты не попадали под действие ПДН. » В настоящее время … банк (далее – Банк) осуществляет предоставление кредитов на рефинансирование ранее заключенных клиентами кредитных договоров с целью содействия своевременному исполнению обязательств кредитополучателями, финансовое положение которых ухудшилось.
При этом кредитные средства перечисляются непосредственно на погашение задолженности по рефинансируемым кредитам в сумме, не превышающей остаток задолженности по таким кредитам. Банк отмечает, что фактическая долговая нагрузка кредитополучателя с предоставлением рефинансирующего кредита не увеличивается в силу погашения рефинансированного кредита, но в отдельных случаях, вследствие снижения дохода кредитополучателя, при рефинансировании ранее выданных кредитов расчетное значение ПДН по новым кредитным договорам (предоставляемым на рефинансирование уже имеющейся задолженности) может превышать установленный норматив 40 %…
…С учетом изложенного, Банком высказано мнение о целесообразности не включать кредиты, предоставленные кредитополучателям для исполнения обязательств по ранее заключенным кредитным договорам, в число кредитов с превышением ПДН при условии, что рефинансируемый кредит был выдан без превышения указанного показателя…»
Вполне возможно Нацбанк пойдет навстречу мнению банков и разрешит рефинансировать кредиты без оглядки на ПДН.
Но кредитополучателям никто не «простит» их задолженность, поэтому берите кредит только когда это действительно вам необходимо, не следуйте мимолетным желаниям и веяниям моды.