Больше не хочу быть поручителем по кредиту. Что можно сделать по закону?

Лет 10-15 назад многие считали поручительство формальностью, которая не может ничем навредить. Потом оказалось, что поручителя могут заставить платить чужой кредит, просто потому, что основной заемщик его не платит. Люди стали серьезней относиться к своим правам и обязанностям.

Предлагаем разобраться в конкретной ситуации – как по закону отказаться от поручительства. Но прежде вспомним некоторые обязательные моменты.

Что мы не знаем или забываем о поручительстве

Мы редко задумываемся о механизме, который запускает поручительство в действие. Разъяснения на этот счет дал Национальный банк Республики Беларусь. Вот некоторые пункты из этого разъяснения:

Ответственность поручителя может быть солидарной и субсидиарной.

• При субсидиарной ответственности банк вначале предъявляет требования к заемщику. Если заемщик не может исполнить это требование или не отвечает на него, то банк получает право предъявить его поручителю.
• При солидарной банк может выставлять требование к поручителю сразу, как только будет просрочен платеж. Требования могут выставляться одновременно к заемщику и поручителям.

В памятке прямо указано: если в договоре поручительства или в законе не прописана субсидиарная ответственность, значит она будет солидарной.

Для того чтобы начать платить чужой кредит не требуется никаких активных действий или указаний. Когда вы подписываете договор поручительства – вы заранее соглашаетесь платить, если этого не делает заемщик.

Не надо думать, что поручительство работает как взыскание, по приговору суда. Суд будет, если вы откажетесь от исполнения обязательств, и его решение наверняка окажется не в вашу пользу.

С поручителя можно требовать не только сумму по кредиту и проценты, но также штрафы и пени за просрочки, которые допустил заемщик. Т.е. поручитель платит и за чужие нарушения.

Также у поручителя меньше возможность получить кредит на себя. Потому что банк, при оценке клиента, вычитает из его доходов еще и сумму, которую поручителю придется платить, если этого не сделает основной заемщик. По такому расчету у заявителя остается меньше свободных денег для выплаты кредита. Ему скорее откажут в крупной сумме.

Сведения о поручительстве передаются в Кредитный регистр (Бюро кредитных историй). Эти сведения влияют на кредитный рейтинг поручителя.

Зато у поручителя есть право требовать с первоначального заемщика уплаченную за него сумму. Но требовать придется по суду. И это будет гражданское дело, где обе стороны доказывают свою правоту. Хотя в данном случае доказать тот факт, что вы платили чужой кредит не сложно.

И самое главное – законом не предусмотрено право поручителя отказаться от поручительства в одностороннем порядке.

Но есть некоторые особые случаи, которые мы сейчас рассмотрим.

Когда и как прекращается поручительство?

Договор поручительства заключается на определенный срок. Но чаще всего срок поручительства равен сроку кредитного договора.

В большинстве случаев поручительство заканчивается в срок окончания кредитного договора. Но могут быть иные сроки, если они прописаны в договоре.

Поручительство всегда прекращается после исполнения обязательств по кредитному договору. Если кредит погашен досрочно, то прекращается и поручительство.

Но если кредит не погашен в срок, то кредитор может предъявить претензии к поручителю в течение года после даты расчета по кредитному договору, или в течение двух лет с даты подписания договора, если срок его погашения точно не определен.

Когда расторгается договор поручительства?

Если банк и заемщик договариваются о новых условиях, которые увеличивают обязательства, процентную ставку, срок погашения или эти новые условия влекут неблагоприятные последствия для поручителя, то он вправе не соглашаться с этим и поручительство аннулируется.

Отдельно отметим, что поручительство прекращается, если долг по кредиту переходит на другое лицо. Такое случается по соглашению с заемщиком или в порядке наследства. Но обязанности поручаться за нового заемщика нет.

Важно знать, что согласие поручителя на новые условия обязательно и оно должно быть письменным. Иначе новое поручительство не вступит в силу.

Договор поручительства расторгается, если он был заключен с нарушениями, вследствие обмана или давления.

Если окажется, что поручитель в момент подписания договора был недееспособен, то поручительство аннулируется. А вот если в этот момент поручитель был пьян или находился под действием наркотиков, то разбирательство будет трудным. Вряд ли оформлявший поручительство работник банка признает это. Но мало шансов, что человека в неадекватном состоянии допустят к заключению договора.

Как отказаться от поручительства?

Поручительство может быть аннулировано по соглашению с банком и заемщиком, а также по решению суда. Причиной для обращения поручителя в суд могут стать указанные выше нарушения при заключении договора. Их придется доказывать.

Еще один вариант – замена одного поручителя на другого. Для этого понадобится согласие банка. Банки без особого энтузиазма относятся к таким сделка, но могут пойти на это, если финансовое положение первого поручителя ненадежно (например – он стал безработным, упали его доходы), а новый поручитель, напротив – платежеспособен и надежен.

Для замены поручителя в банк нужно обращаться заемщику, поручителю и лицу готовому его заменить. Все будет оформлено письменно. В случае одобрения с новым поручителем подпишут новый договор.

Выходит, что отказаться от поручительства по своей инициативе можно всего двумя путями:

• найти нарушения при оформлении или исполнении договора банком;
• найти другого поручителя и уговорить банк сделать замену.

И то и другое сложно, потому лучше не становиться поручителем без полной уверенности.

Реальные истории поручителей

Чтобы показать насколько сложными могут быть отношения поручительства приведем два примера. Нам рассказали их люди, столкнувшиеся с поручительством на практике.

Случай первый, типичный – человек поручился за коллегу по жилищному кредиту. Вскоре коллега стал злоупотреблять спиртным. Супруга выгнала его из квартиры, осталась в ней, но кредит не платила. Заемщик уехал в деревню, продолжил злоупотреблять и не работал.

В суд вызвали двоих поручителей. Герой нашей истории явился, другой поручитель – нет. Суд постановил выплачивать кредит пришедшему в суд ответчику. Возражений судья не принял. Но порекомендовал требовать возврата взысканных денег с другого поручителя и заемщика по суду. Полностью погасить кредит помог очередной обвал рубля и следующее повышение рублевых зарплат.

Второй случай более запутанный. Предприниматель взял кредит на компанию, в которой был учредителем и директором. Второй учредитель стал поручителем как физическое лицо. Затем поручитель вышел из бизнеса, продал долю и предложил покупателю доли принять на себя его поручительство. Банк на обращение о замене поручителя отказал без объяснения причин. Вероятно, из-за того, что доход нового кандидата был ниже, чем у первого поручителя.

Затем директор также продал свою долю, и открыл новый бизнес. Владельцы старой компании прекратили работу, оказались фактически неплатежеспособными. Банк мог потребовать погашения кредита от поручителя, но не с бывшего директора компании-заемщика. Однако бывший директор стал гасить кредит из личных средств. Каждый платеж сопровождался пометкой «гражданин … за ООО …, по договору № …». Банк принял такое решение вопроса, претензии ни к кому не предъявлялись.

Оба случая демонстрируют, что банк в первую очередь преследует свои финансовые интересы, и закон на его стороне.

Текст: Игорь Смирнов

Источник: Myfin.by