«Зарплатное рабство» исчезнет в 2022 году. Но появится «карточная обязанность»?

В Беларуси продолжается работа по внедрению в банковскую практику текущего счета физлица с базовыми условиями обслуживания. Или — базового счета, сообщает infobank.by.

Напомним, речь идет о текущем (расчетном) счете физлица с базовыми условиями обслуживания. Или — базовом счете. Он будет у каждого белоруса. По базовому счету часть операций (по Закону) должна быть бесплатной!

Предполагается, что минимальный перечень бесплатных операций по базовому счету будет включать:

• выпуск в обращение карточки владельцу базового счета и ее обслуживание
• возврат (замена) основной карточки после истечения срока ее действия или невозможности использования такой карточки в течение срока ее действия по причине, не зависящей от держателя: физический износ карточки, техническая неисправность карточки
• подключение к системам дистанционного банковского обслуживания банка, в котором открыт базовый счет, для обеспечения доступа к базовому счету
• использование систем дистанционного банковского обслуживания банка, в котором открыт базовый счет, для выдачи владельцем базового счета платежных инструкций, на основании которых осуществляются расчеты за товары, работы, услуги в безналичной форме в виде банковского перевода с базового счета в установленном банком порядке с зачислением денежных средств на счета юрлиц, ИП, открытые в этом же банке
• зачисление на базовый счет выплат социального характера, заработной платы и приравненных к выплат, стипендий, в том числе надбавок к стипендиям и материальной помощи обучающимся
• зачисление на базовый счет денежных средств, перечисленных в установленном банком порядке с иных счетов, открытых в этом же банке этому же физлицу

• перечисление с базового счета в установленном банком порядке денежных средств на иные счета, открытые в этом же банке этому же физлицу
• перечисление с базового счета денежных средств в результате совершенных держателем карточки операций оплаты в организациях торговли (сервиса), в том числе через Интернет
• перечисление с базового счета денежных средств в результате совершенных держателем карточки операций оплаты через ЕРИП при использовании карточки
• перечисление с базового счета денежных средств в результате совершения банковского перевода через ЕРИП для их зачисления на текущие счета, счета по учету вкладов физлиц, осуществления платежей по кредиту  
• предоставление выписки по базовому счету на бумажном носителе 1 раз в квартал
• предоставление выписки по базовому счету в электронном виде 
• 4 (в течение календарного месяца) просмотра информации о денежных средствах на базовом счете в банкоматах, инфокиосках банка, в котором открыт базовый счет 

Интересен механизм выдачи с базового счета наличных денежных средств, в том числе — при использовании карточек. Он будет происходить:

• через кассы и другие объекты программно-технической инфраструктуры банка, в котором открыт счет  
• в сумме, не превышающей в течение календарного месяца сумму зачисленных на счет в этом календарном месяце выплат социального характера, заработной платы и стипендий
• а также, при наличии, сумму неизрасходованных в предыдущие календарные месяцы (с даты открытия базового счета)
• в каждом календарном месяце неизрасходованная сумма будет определяться как разница между суммой поступивших на базовый счет средств и выданных с него денег

Важно! По базовому счету в порядке, установленном банковским законодательством, может быть предоставлен овердрафтный кредит
Для переноса базового счета его владелец должен будет представить в банк, в который планируется перенос, заявление о переносе базового счета, где должны быть указаны:

• ФИО
• данные документа, удостоверяющего личность заявителя
• наименование банка, из которого переносится базовый счет
• наименование банка, в который планируется перенос базового счета
• подпись заявителя (электронная цифровая подпись, подписание документа с использованием программно-аппаратных средств и технологий)
• наименование инициируемой заявителем операции — операция переноса базового счета
• номер текущего счета, подлежащего переоформлению в базовый счет (при необходимости)
• номер базового счета, подлежащего переоформлению в текущий счет
• другие сведения 

Кроме того, от базового счета можно будет отказаться и закрыть его.

Зачем вообще нужны «базовые счета»?
Разработчики считают, что появление базовых счетов:

• обеспечит «предоставление физлицам минимального набора бесплатных платежных операций в рамках платежного обслуживания»
• создаст «условия, позволяющие физлицам не нести расходы на платежное обслуживание по наиболее востребованным банковским операциям»
• будет усилена социальная защита «наиболее уязвимых слоев населения»: пенсионеров, студентов, малообеспеченных, «слоев населения со специфическим статусом» и других лиц 

Кроме того, внедрение базового счета:

• приведет к избавлению физлиц от необходимости открывать счета для получения заработной платы и приравненных к ней выплат, стипендий, — в конкретных банках, выбор которых зависит не от физлица, а от его работодателя. Другими словами, исчезнет «зарплатное рабство»!

На законодательном уровне будет установлен базовый социальный стандарт предоставления бесплатных платежных услуг в банковской системе Беларуси 
Планируется, что право открывать базовый счет будет предоставляться банкам Беларуси, «наделенным полномочиями по открытию текущих счетов». Физлицам будет предоставляться право выбирать банк из числа банков, открывающих базовые счета.

В случае обеспечения доступа к базовому счету через карточку, открывать базовый счет будут вправе банки – участники внутренней платежной системы БЕЛКАРТ.

Справочно. По состоянию на ноябрь 2020 года Минтруда и соцзащиты в процессе выдачи пенсий работает с 12 белорусскими банками. После появления базовых счетов количество таких банков возрастет.
Будет введена обязанность нанимателя перечислять физлицу денежные средства в виде зарплаты и приравненных к ней выплат на указанный работником базовый счет!
Кроме того, появится еще целый ряд обязанностей:

• обязанность физлица открывать базовый счет, если человек хочет получать выплаты социального характера, стипендии в безналичной форме. Если физлицо желает получать такие выплаты не на счет в банке, а наличными — это право за ним сохранится
• обязанность нанимателя, осуществляющего перечисление зарплаты и приравненных к ней выплат на базовые счета, уплачивать вознаграждение банку-отправителю за операцию перечисления денежных средств. Плата за перевод таких средств в другие банки должна быть равна плате за перевод средств в самом банке-отправителе
• обязанность физлица иметь только один базовый счет в банковской системе Беларуси. Другие счета можно открывать без ограничений
• обязанность Национального банка устанавливать минимальный перечень операций в рамках базовых условий обслуживания, порядок открытия и закрытия базового счета, порядок и условия переоформления текущего счета в базовый счет, переоформления базового счета в текущий счет, переноса базового счета.  

Будет создана Автоматизированная информационная система учета базовых счетов (АС УБС)  
Создание такой системы необходимо для соблюдения требований, установленных в отношении:

• условий перечисления выплат социального характера, стипендий на базовый счет соответствующим органом
• тарифной политики, применяемой при совершении операций по базовому счету или с базовым счетом
• единственности базового счета, открытого на имя конкретного физлица 

Определять порядок создания автоматизированной системы учета базовыми счетами и осуществлять контроль за ее функционированием будет Национальный банк.

Оператором станет Белорусский межбанковский расчетный центр, выполняющий функции технического оператора Автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка.

Планируются поэтапные:

• предоставление права доступа к информации в Автоматизированной системе учета базовых счетов органам, осуществляющим выплаты социального характера, стипендий
• оптимизация с учетом возможностей современных информационных технологий процесса предоставления права доступа к информации госорганам
• предоставление соответствующего права максимально возможному количеству органов, осуществляющих выплаты социального характера, стипендий 

В ходе обсуждения проекта белорусские банки предложили идентифицировать базовые счета через установление в автоматизированных системах банков специального параметра, который будет характеризовать счета как базовые.

Планируется проверка в Автоматизированной системе учета — базовых счетов на их уникальность, чтобы избежать открытия подобных счетов одним клиентом в разных банках.

Предполагается, что идентификация базового счета будет происходить через определение единого признака в 13 – 28-ом буквенно-цифровых разрядах номера счета.

К базовым счетам будут выдаваться карточки только одной платежной системы?
Проектом установлено, что в случае обеспечения доступа к базовому счету с помощью карточки, банки будут выдавать владельцу базового счета карты:

• внутренней платежной системы БЕЛКАРТ
• кобейджинговые карточки, выпущенные в обращение в рамках правил внутренней платежной системы БЕЛКАРТ и международной платежной системы 

В случае выдачи к базовому счету кобейджинговой карточки, операции при использовании такой карточки на территории Беларуси и в национальном сегменте Интернета должны будут осуществляться в соответствии с правилами БЕЛКАРТ.

Разработчики отмечают, что это решение — мера по снижению в республиканской безналичной системе расчетов по розничным платежам уровня:

• правового и политического рисков в части исключения влияния на платежную систему с использованием карточек особенностей иностранного законодательства. В том числе — относящихся к бесперебойной работе платежной системы с использованием карточек
• операционного риска, связанного с несанкционированными операциями, совершаемыми при использовании карточек, сохранением контроля за информационной безопасностью платежных и личных данных граждан страны  

Одновременно — эмиссия карточек БЕЛКАРТ, кобейджинговых карточек на базе внутренней платежной системы БЕЛКАРТ для обеспечения доступа к базовому счету будет способствовать развитию этой платежной системы
Разработчики также отмечают, что с 1 января 2021 года все карточки системы БЕЛКАРТ будут выпускаться с микропроцессором (чипом) стандарта EMV.  

Кроме того, в настоящее время банками проводится работа по обеспечению в перспективе возможности использования карточек БЕЛКАРТ для проведения операций не только на территории Беларуси, но и на территории стран – участниц Евразийского экономического союза.

Плюс ко всему, уже сегодня подавляющее число карт, на которые осуществляются выплаты пенсий и стипендий — это карточки БЕЛКАРТ.

Справочо. На 1 октября 2020 года количество «пенсионных» карточек — 1 661 092 штук, из которых:

• БЕЛКАРТ — 448 243 штук
• БЕЛКАРТ/Maestro — 1 044 048  
• VISA — 124 597  
• Mastercard — 44 204   

На 1 октября 2020 года количество «студенческих» карточек — 193 904 штук, из которых:

• БЕЛКАРТ — 117 120 штук
• БЕЛКАРТ/Maestro — 11 678  
• VISA — 30 084  
• Mastercard — 35 022  

Вместо итога
Проект законодательства по использованию базовых счетов:

• не устанавливает ограничений по открытию физлицами счетов в банках, в том числе, к которым выдаются карточки как внутренней платежной системы БЕЛКАРТ, так и международных платежных систем
• не исключает возможности для физлиц использовать различные банковские продукты и услуги
• не исключает возможности получения выплат социального характера по желанию физлица наличными  
• но предоставляется дополнительная возможность по открытию базового счета, гарантированному получению физлицом при наличии у него такого счета определенного законодательством перечня платежных услуг на бесплатной основе. 

Разработчики отмечают, что предлагаемые подходы в отношении базового счета позволят выстроить и упорядочить на законодательном уровне систему, позволяющую обеспечивать бесплатное платежное обслуживание для всех категорий физлиц в отношении наиболее «чувствительных» видов выплат, прямо предназначенных для поддержания жизнедеятельности физлиц.

Для обеспечения удобства обслуживания физлиц будет также установлена обязанность банка, открывающего базовые счета, обеспечить возможность переноса базового счета, переоформления текущего счета в базовый счет или переоформления базового счета в текущий счет.

Планируется, что законодательство о базовых счетах в Беларуси начнет работать с 2022 года.