В Беларуси изменят Закон о гарантированном возмещении вкладов

Мы давно привыкли, что наши депозиты в банках защищены «Законом о гарантированном возмещении вкладов». Между тем, суммы в Агентстве по возмещению растут, как и риск-аппетиты банков. Поэтому в Беларуси готовятся внести изменения в Закон, с учетом наработанной практики и международного опыта, сообщает infobank.by.

Белорусские банки закончили обсуждение проекта законодательного акта, в котором предусмотрены изменения Закона от 8 июля 2008 года № 369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» и других, связанных с ним, законодательных актов.

Скидки до 90% на aliexpress. Бесплатная доставка.

Корректировка нужна для улучшения сферы гарантированного возмещения вкладов физлиц. В том числе — по следующим направлениям:

повышение эффективности действующей системы с учетом наработанной практики
усиление правовой защиты вкладчиков, включая физлиц (в том числе — индивидуальных предпринимателей), а также — для улучшения качества обслуживания вкладчиков
обеспечение стабильного финансирования резерва в «Агентстве по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц» (Агентство) и расширение возможностей для сохранения и пополнения резерва за счет инвестирования средств Агентства
повышение устойчивости банковского сектора, проведение банками взвешенной процентной политики на рынке банковских вкладов
усиление роли Агентства как участника системы обеспечения финансовой стабильности
развитие аналитического потенциала Агентства

Что должно измениться в отношении индивидуальных предпринимателей?
Статистика свидетельствует, что 1 января 2020 количество индивидуальных предпринимателей в Беларуси составило 257 тыс человек. Из них — 204,7 тыс ИП имеют банковские вклады в банках.

Сегодня (в соответствии с Декретом № 22 Президента от 4 ноября 2008 года) государство гарантирует:

полную сохранность денежных средств физлиц в белорусских рублях и валюте, размещенных на счетах или во вклады в банках Беларуси
возмещение 100% суммы этих средств в валюте счета либо вклада в случае принятия Нацбанком решения об отзыве у банка лицензии на осуществление банковской деятельности

— одновременно (согласно подпункту 1.2 пункта 1 Декрета № 22) его действие не распространяется на денежные средства в белорусских рублях и валюте, размещенные на счетах или во вклады в банках Беларуси физлицами, выступающими в качестве ИП.

Предполагается, что для гарантии возврата вкладов и средств на счетах индивидуальных предпринимателей будут внесены изменения в Декрет № 22, в Банковский и Налоговый кодексы.

Справочно. Остатки по банковским вкладам индивидуальных предпринимателей на 1 января 2020 составляют 377,2 млн белорусских рублей или 1,6% от общей суммы банковских вкладов физлиц, а это 22,99 млрд белорусских рублей.

Авторы законопроекта отмечают — сегодня следует принять во внимание, что:

резерв Агентства имеет значительный размер
предоставление ИП гарантии возмещения банковских вкладов не окажет серьезного влияния на функционирование системы гарантированного возмещения банковских вкладов физлиц

Иностранный опыт показывает, что ИП являются субъектами систем страхования вкладов в большинстве зарубежных стран, в том числе — во всех государствах-участниках ЕАЭС.

Применение такого же подхода в Беларуси:

позволит повысить доверие к банковской системе
увеличит интерес ИП к размещению своих денежных средств в банковские вклады
может рассматриваться как мера, направленная на стимулирование предпринимательской инициативы и деловой активности
позволит снизить социальную настороженность, связанную с риском невозврата банковских вкладов, поскольку значительная часть населения занята в предпринимательской деятельности в качестве ИП

Что изменится для обычных физических лиц?
Планируются изменения в статьи 5 и 6 «Закона о гарантировании вкладов», которые касаются порядка обращения физлиц за выплатой возмещения и осуществления выплат:

увеличивается с 2 до 5 лет продолжительность времени, в течение которого физлицо может обратиться за возмещением банковского вклада
сокращается с 1 месяца до 7 дней (с даты подачи заявления о выплате возмещения) срок выплаты возмещения банковских вкладов по заявлениям, не требующим дополнительного изучения. При необходимости дополнительного изучения заявления сохраняется срок до 1 месяца
физлицам, не являющимся ИП, предоставляется право выбрать способ выплаты возмещения: наличными в банке-поверенном, или в безналичном порядке — через перечисление на указанный в заявлении о выплате банковский счет физлица

Что касается индивидуальных предпринимателей, то им возмещение вкладов предполагается производить только в безналичном порядке. При этом выплата возмещения ИП, в отношении которого открыто конкурсное производство либо находящемуся в процессе прекращения деятельности, будет происходить через перечисление на банковский счет, который используется в ходе таких процедур.

Тонкости возмещения вкладов, которые находятся в ликвидируемом банке
Практика показывает, что в ряде случаев банки:

планируют завершение своей деятельности
в рамках процедуры ликвидации производят практически все расчеты с кредиторами
в том числе рассчитываются с кредиторами-физлицами, за исключением отдельных обязательств, по которым физлица не обращаются за получением причитающихся им сумм в силу их незначительности

В одном из случаев, такая задолженность банка перед физлицами складывалась из сумм, не превышающих 2,6 BYN, размещенных на 530 тыс лицевых счетов
Между тем, в статье 102 Банковского кодекса сказано, что Нацбанк принимает решение — внести запись в Единый государственный регистр юрлиц и ИП об исключении ликвидируемого банка из регистра:

после полного погашения банком задолженности по платежам в бюджет и государственные внебюджетные фонды
после полного удовлетворения всех заявленных требований по имеющимся обязательствам перед вкладчиками и другими кредиторами банка

— кроме случаев, когда банк ликвидируется из-за банкротства.

Поэтому «Закон о гарантировании вкладов» предлагают дополнить новой статьей, в которой будет сказано, что:

при прекращении деятельности банка через ликвидацию
до истечения пятилетнего срока обращения физлиц за выплатой возмещения банковских вкладов
обязательства банка перед физлицами будут погашаться при перечислении банком Агентству денежных средств в сумме, необходимой для выплаты возмещения банковских вкладов физлицам, которые не обратились за возмещением
при этом, если физлицо не обратилось за выплатой возмещения вклада в банк-поверенный или Агентство — через 5 лет после возникновения у Агентства обязательства по возмещению — эти обязательства прекращаются, а оставшиеся средства направят в республиканский бюджет
указанные положения не будут затрагивать случаи, когда банк ликвидируется из-за банкротства

Правовую защиту Агентства и его работников планируют усилить
В первую очередь, это касается принятых Агентством решений. Планируется принять положение, что Агентство, его исполнительный орган, члены Наблюдательного совета и работники Агентства, которые действовали в соответствии с «Законом о гарантировании вкладов» — «с должной осмотрительностью, добросовестно и разумно» — не будут нести ответственность за ущерб, причиненный физлицу в результате:

ненадлежащей выплаты (невыплаты) возмещения банковских вкладов. В том числе — выплаты ненадлежащему лицу в соответствии с реестром требований физлиц, или — на основании документов, подтверждающих право физлица на возмещение банковского вклада
выплаты возмещения банковских вкладов с нарушением сроков, вызванным действием непреодолимой силы

Планируется установить «дифференцированную систему» взносов банков в резерв Агентства
Сегодня применяется единая для всех банков базовая ставка взносов в Агентство — 0,15% от остатка привлеченных денежных средств на счета и во вклады физлиц.

Разработчики изменений при этом отмечают, что международный опыт показывает — оборотной стороной любой системы страхования вкладов является «моральный риск». У участников банковской системы возникает «чувство застрахованности», которое ведет к ухудшению качества риск-менеджмента банков.

Это вызвано тем, что система страхования вкладов уравнивает банки перед вкладчиками по критерию надежности и дает «конкурентное преимущество банкам с более агрессивной бизнес-моделью».

Как итог, в периоды стабильности банки, которые принимают бОльшую степень риска, извлекают бОльшую прибыль, а в периоды кризиса — банковская система и налогоплательщики могут нести повышенные издержки для спасения проблемных банков.

Чтобы решить эту проблему во всем мире используют «дифференцированную систему взносов» — внедряют риск-ориентированные подходы для их сбора. Это побуждает банки к более взвешенному поведению на рынке из-за удорожания депозитных ресурсов в случае высокой рискованности операций.

Нацбанком и Агентством разработана модель системы дифференцированных взносов, в соответствии с которой определение величины календарных взносов предполагается сделать двухуровневым. Она будет включать:

базовую ставку: пониженную, стандартную и чрезвычайную
дополнительную (дифференцированную) ставку календарных взносов, которая устанавливается в зависимости от уровня рисков, принимаемых банками при осуществлении своей деятельности

В статье 13 «Закона о гарантированном возмещении вкладов» планируется закрепить детали новой системы, а именно:

фиксируются максимальные размеры базовых и дополнительной ставок календарных взносов
конкретные размеры базовой (стандартной и пониженной) и дополнительной ставок календарных взносов будут устанавливаться Наблюдательным советом Агентства в пределах допустимых максимальных размеров, а базовой чрезвычайной ставки – Совмином и Нацбанком по согласованию с Главой государства
расчетной базой для исчисления календарных взносов определяется среднее арифметическое ежедневных балансовых остатков на счетах банка по учету денежных средств, размещенных физлицами в банковские вклады, которые подлежат возмещению, на каждый календарный день
в качестве расчетного периода сохраняется календарный квартал. Однако при необходимости другой расчетный период (например, месяц или полугодие) могут быть установлены Совмином и Нацбанком
правила оценки деятельности банков для определения уровня принимаемых ими рисков, включая показатели оценки и методику классификации банков по группам риска, будут устанавливаться Нацбанком

На Агентство будет возложена обязанность:

проводить анализ представляемых Нацбанком сведений о деятельности банков
определять группу риска, к которой будет относиться банк, для осуществления расчета календарных взносов в последующий расчетный период
такая информация должна заблаговременно доводиться Агентством до каждого банка

Кроме того, целевой показатель размера резерва Агентства также затронут изменения:

достижение целевого показателя в размере 10% позволит банкам приостановить применение базовых ставок календарных взносов, начиная с момента, следующего за расчетным периодом, в котором этот показатель достигнут
при этом обязанность применять дополнительные ставки, определяемые с учетом уровня принимаемого банками риска, сохранится

Справочно. По состоянию на 1 января 2020 года, целевой показатель резерва Агентства составлял 8,32%, а размер резерва — 1,9 млрд белорусских рублей. При этом данные за 2019 год указывают, что этот показатель может снижаться: в связи с выплатой возмещения или изменением курса иностранной валюты. Так, в течение 2019 года он «плавал» в пределах 8,19-8,44%.

Агентство (при разработке проекта изменений) представило несколько вариантов прогноза времени достижения целевого показателя в 10% при применении новой системы дифференцированных взносов. В зависимости от внешних условий, он может быть достигнут в течение 9-21 месяца с начала применения новой системы дифференцированных взносов.
Банки будут иначе подавать Агентству сведения о размере обязательств перед физлицами
Чтобы обеспечить выплаты физлицам в сокращенные сроки (7 дней с даты подачи заявления о выплате возмещения) вводятся следующие нормы:

на банки возлагается обязанность осуществлять ежедневный учет не только обязательств банка перед физлицом, но и встречных требований банка к физлицу — чтобы банк мог в любой день оперативно сформировать полный и достоверный реестр обязательств
сокращается с 3 дней до 1 рабочего дня срок уведомления банком Агентства о выполнении обязательств перед физлицами по возврату банковского вклада
Агентство получит полномочия, которые позволят «обеспечить контроль и безусловное выполнение банками указанных обязанностей».

Будут расширены полномочия Агентства
Агентство планируется наделить следующими дополнительными правами:

получать от Нацбанка информацию, необходимую и достаточную для определения группы риска, к которой относится банк для расчета календарных взносов
осуществлять мониторинг деятельности банков, принятых на учет, для оценки вероятности возникновения ситуации, которая может создать угрозу интересам физлиц, разместивших банковские вклады, и повлечь выплаты возмещения банковских вкладов
получать от банков сведения и разъяснения, касающиеся расчета и уплаты взносов, ведения учета обязательств банка перед физлицами и встречных требований банка к физлицам, в том числе — объема и содержания обязательств банков перед физлицами, а также формирования реестра обязательств банка перед физлицами, исполнения банками других обязанностей, установленных Законом. Указанные сведения и разъяснения будут направляться банками в Агентство в течение 10 рабочих дней со дня получения соответствующего запроса
при возникновении у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов —запрашивать и получать в банке дополнительную информацию, в том числе копии документов, необходимых, чтобы подтвердить право физлица на возмещение банковского вклада или подтвердить достоверность сведений, указанных физлицом в заявлении о выплате возмещения. Банк будет обязан предоставить Агентству эту информацию в течение 3 рабочих дней со дня получения запроса
обращаться в Нацбанк с предложениями о проверке деятельности банка, не выполняющего обязанности — для вынесения банку предписания об устранении выявленных нарушений или о применении к нему мер воздействия, предусмотренных законодательством
безвозмездно получать сведения из информационных систем, информационных ресурсов, которые необходимы для деятельности Агентства
проводить мероприятия по созданию, внедрению, эксплуатации и развитию информационных систем и ресурсов по вопросам обеспечения выплаты физлицам возмещения

Агентство сможет инвестировать временно свободные денежные средства
Планируется, что Агентство сможет размещать свободные средства в белорусских рублях в ценные бумаги Банка развития Беларуси. Это позволит снизить процентные расходы как Министерства финансов, так и Национального банка:

Банк развития получит дополнительный устойчивый источник финансовых ресурсов
у Агентства будет альтернативный инвестиционный инструмент высокого качества, что позволит диверсифицировать активы Агентства

Размещение временно свободных денежных средств Агентства в облигации Банка развития предлагают рассматривать как «приоритетное направление инвестирования, по сравнению с депозитами», потому что эти ценные бумаги:

обращаются на вторичном рынке
относятся к высоконадежным инструментам инвестирования в связи с законодательным закреплением механизма субсидиарной ответственности Республики Беларусь по ним
включены в ломбардный список ценных бумаг, принимаемых Нацбанком в качестве обеспечения ломбардных и других кредитов, наравне с государственными ценными бумагами и облигациями Нацбанка

Планируется также исключить фиксированное значение процентной ставки по средствам Агентства в белорусских рублях, размещенным в депозиты Национального банка.