Какой вклад выгоднее открыть: рублевый или валютный?

Говоря о сбережениях в разных валютах, мы часто сталкиваемся с противоположными мнениями. Одни говорят, что лучший вариант — иностранная валюта, ссылаясь на растущий курс доллара и евро. Другие верят в белорусские рубли, ведь их можно разместить на вклад в банке под очень выгодный процент, сообщает infobank.by.

Легальные и качественные услуги в Слуцке

Трудоустройство в г. Слуцке

Не пропусти скидки в магазинах г. Слуцка

Так что же выгоднее, доллары или рубли? Давайте, посмотрим.

Предположим, у нас есть 10 тыс белорусских рублей. Рассмотрим три возможных варианта сбережений:

• покупаем доллары и кладем под подушку / в тумбочку / в сейф
• открываем безотзывный вклад в рублях
• открываем безотзывный вклад в иностранной валюте

Выбирая вклад, предпочтение будем отдавать именно безотзывным депозитам, потому что ставки по ним значительно выше.

В качестве срока размещения выберем 13 месяцев — оптимальный вариант, чтобы не ждать слишком долго и получить выгодную ставку.
Вариант 1. Покупаем доллары
По состоянию на 13:30 31 марта лучший курс продажи банком долларов составляет 2,6 рубля.

Получается на 10 тыс рублей мы сможем купить 3 846 долларов США. Покупаем и кладем их… в сейф.

Вариант 2. Открываем безотзывный вклад в рублях
 Мы промониторили предложения белорусских банков и пришли к выводу, что сегодня  максимальная ставка на 13 месяцев составляет  12,8% годовых.

Таким образом, доход с учетом капитализации за весть срок будет равен 1 479 белорусских рублей.

Месяц	Доход за 1 месяц	Сумма вклада + доход
1	106,67	10106,67
2	107,80	10214,47
3	108,95	10323,43
4	110,12	10433,54
5	111,29	10544,83
6	112,48	10657,31
7	113,68	10770,99
8	114,89	10885,88
9	116,12	11002
10	117,35	11119,35
11	118,61	11237,96
12	119,87	11357,83
13	121,15	11478,98

Напоминаем, что доход по вкладам в нашей стране облагается подоходным налогом, но это относится к депозитам в рублях на срок менее года. Поэтому в нашем конкретном случае взимания налога можно не опасаться.

Итого, спустя  13  месяцев мы будем иметь 11 479 рублей.

Вариант 3. Открываем безотзывный вклад в долларах США
 Самый выгодный вариант, который мы нашли в долларах на 13 месяцев — это 2% годовых.

Таким образом, доход с учетом капитализации за весть срок составит 84 доллара США.

Месяц	Доход за 1 месяц	Сумма вклада + доход
1	6,41	3852,41
2	6,42	3858,831
3	6,43	3865,262
4	6,44	3871,704
5	6,45	3878,157
6	6,46	3884,621
7	6,47	3891,095
8	6,49	3897,58
9	6,50	3904,076
10	6,51	3910,583
11	6,52	3917,101
12	6,53	3923,629
13	6,54	3930,168

Что касается налогообложения — подоходный налог с дохода по вкладу в иностранной валюте взимается, если вклад размещен на срок менее, чем  2 года. Поэтому от исходной суммы отнимаем 13% и получаем 73 доллара.

Итого, спустя 13 месяцев мы имеем  3 919 долларов.

Сравниваем варианты
 Естественно, никто из нас не может знать, каким будет курс доллара более чем через год, но если исходить из сегодняшнего курса, то варианты по выгодности будут располагаться следующим образом:

1. вклад в рублях – плюс  1 479 рублей (примерно 570 долларов)
2. вклад в долларах – плюс 73 доллара
3. покупка валюты с хранением ее дома – без изменений 

Считаем дальше
 Теперь давайте прикинем, каким должен быть курс, чтобы вклад в рублях и в валюте имели одинаковую доходность:
11 479 / 3 919 = 2,93 рубля
 При таком курсе, вы одинаково заработаете на обоих вкладах:

• если курс будет больше этого значения — выгоднее хранить средства в долларах
• если курс будет меньше этого значения — наиболее выгодным окажется вклад в рублях

Если сравнивать рублевый вклад и хранящуюся дома валюту, то тут курс для результата «в ноль» должен быть еще выше:
11 479 / 3 846 = 2,98 рубля
 При таком курсе, и рублевый вклад, и «домашние» сбережения будут иметь одинаковую доходность. И снова: выше курс – выгоднее валюта, ниже – выгоднее рублевый депозит.
Итог
 Мы опять приходим к вопросу о непредсказуемости курса американской валюты — никто не может дать гарантии, что она будет и дальше расти, или, напротив, примется падать.

К примеру, по состоянию на 31 марта 2020 года, курс доллара по Нацбанку составляет 2,6023 рубля, что на 21,7% больше, чем 13 месяцев назад (на 28 февраля 2019 года!). Предположим, что в течение следующих 13 месяцев курс американской валюты будет расти точно также. Тогда 30 апреля 2021 года он будет равен 3,167 рубля.

При таком раскладе выгода окажется на стороне валютных сбережений.