Банковское кредитование малого и среднего бизнеса Беларуси может быть существенно увеличено

 Об этом свидетельствуют данные опроса, проведенного Международной финансовой корпорацией (IFC) в 2019 году среди 702 субъектов хозяйствования, в том числе 473 компаний и 229 индивидуальных предпринимателей.

Как видно из исследования, 79% респондентов не привлекали внешнее финансирование для начала своей деятельности. В случаях, когда внешние источники все-таки использовались, доминировали банковские кредиты (53% ответов) и средства родственников, друзей и знакомых (24%). Обращает на себя внимание, что в 2014-2018 годах у большинства опрошенных (57%) не возникала потребность в банковском кредитовании. При этом каждый пятый респондент из числа нуждающихся в кредите не подавал документы на его получение. Среди тех, кто обратились в банк, треть сделали этот лишь однажды, четверть — два раза.

Доля предприятий, нуждающихся в финансировании, варьируется в зависимости от отрасли и как правило составляет от 23% до 31%, за исключением строительства, торговли и ремонта, где в финансировании нуждаются более 42% субъектов хозяйствования. Чаще всего банковские кредиты запрашивают компании транспорта и связи, реже всего — образования, здоровья и личных услуг. Бизнес привлекает заемное финансирование преимущественно для пополнения оборотных средств, о чем сообщили 64% респондентов, а также на капитальные затраты (46%).

По мнению опрошенных, ключевым барьером для получения кредита являются высокие процентные ставки, на что обратили внимание 34% предпринимателей. На втором месте среди барьеров требования к залоговому обеспечению (28%), на третьем — количество и сложность требуемых документов (28%). На длительность оформления кредита посетовали 20% опрошенных, на недостаточный срок, на который банк готов выдать средства, — 12%.

У каждого пятого респондента из тех, кто в течение последних пяти лет обращался за банковским финансированием, на момент проведения опроса не было ни одного кредита. У 46% опрошенных — только один кредит, у 22% субъектов — два.

Примечательно, что 501 из 702 респондентов, или 71% из общего числа, сообщили, что в настоящий момент у них нет неудовлетворенной потребности в финансировании. Самый высокий процент неудовлетворенности в кредитовании среди строительных компаний (43%), что, вероятно, связано со спецификой бизнеса, требующего значительных заемных средств на длительный период. Самая низкая доля неудовлетворенных внешним финансированием отмечена в секторе бизнес-услуг (23%). В зависимости от размеров бизнеса больше остальных испытывают дефицит внешнего финансирования малые предприятия с численностью работников от 16 до 100 человек: здесь на неудовлетворенную потребность в кредитах посетовали 38% опрошенных. Наименьший удельный вес таких ответов у индивидуальных предпринимателей (22%). Если данные исследования экстраполировать на всю национальную экономику, получается, что в дополнительном финансировании нуждаются почти 100 тыс. предприятий.

Каждый пятый субъект ММСП выразил заинтересованность в приобретении частичной кредитной гарантии гарантийного фонда. При этом из 128 таких респондентов 88 согласны платить за услуги такой структуры.

Большинство опрошенных (53%) ничего не знали о существовании в Беларуси реестра движимого имущества, обремененного залогом. Пользовались данным ресурсом только 4% респондентов. Наиболее высок удельный весь пользователей в группе средних предприятий — 16%.

Комментируя результаты исследования, координатор консультативной программы IFC Виктория Менькова отметила настороженное отношение предпринимателей, особенно микро и малых предприятий, к банковским кредитам, а также их зачастую недостаточную финансовую грамотность и слабое понимание специфики кредитных продуктов. Кроме того, по ее словам, наблюдается существенное отличие в восприятии темы представителями банковского сектора и потенциальными кредитополучателями. Первые говорят: «у нас беззалоговые кредиты, приходи, бери…» Вторые сетуют: «банки требуют множество документов, подтверждения, все это сложно…»

Данные опроса позволяют сделать вывод о том, что неформальное финансирование (средства родственников и друзей) является важной частью текущего финансового рынка страны. Существенный размер неформального рынка может свидетельствовать об отсутствии должного обеспечения у ММСП, консервативных кредитных требованиях со стороны банков, низкой финансовой грамотности или негативного опыта предпринимателей в работе с банками.

«Следует помнить, что по мере развития потребность бизнеса в финансировании может быстро превысить возможности друзей и семьи. Использование банковского или небанковского кредита позволяет предпринимателям получать дополнительное финансирование по мере необходимости из источника, который уже знаком с их операциями и бизнес-планом. Таким образом, формальное финансирование в большей степени способствует развитию экономики», — отметила Виктория Менькова.

По словам представителя IFC, результаты исследования позволили сформулировать несколько рекомендаций для улучшения доступа субъектов ММСП к заемным средствам в Беларуси. В частности, к положительным результатам может привести реформирование института обеспеченных сделок, когда в качестве залогового обеспечения помимо недвижимости и предсказуемо движимых активов (таких как автомобили, товары в обороте) можно будет использовать другие функциональные эквиваленты, например, лизинг и прочее. В дополнение к существующему Кредитному реестру целесообразно развивать систему кредитной информации, например, частные кредитные бюро. Росту интереса предпринимателей к механизму частичных кредитных гарантий и реестру движимого имущества, обремененного залогом, будут способствовать информирование и кампании по повышению финансовой грамотности.

Выполнение перечисленных рекомендаций в купе с удешевлением ресурсов способны существенно увеличить объемы банковского кредитования, а также в целом облегчить субъектам ММСП доступ к финансированию.

Для справки:

Международная финансовая корпорация (IFC) — организация Группы Всемирного банка — крупный глобальный институт развития, фокусирующийся на поддержке частного сектора в странах с развивающимся рынком. IFC сотрудничает с более чем 2000 бизнесами по всему миру, используя капитал, опыт и влияние, чтобы создавать рынки и новые возможности в самых сложных регионах планеты. В 2019 финансовом году IFC предоставила развивающимся странам более 19 миллиардов долларов долгосрочного финансирования, эффективно используя силу частного сектора для ликвидации крайней бедности и роста общего благосостояния.